요즘 ‘CBDC’라는 말, 자꾸 들리는데 정확히 뭔지는 잘 모르겠다는 분들 많으시죠? 저도 처음엔 낯설게 느껴졌는데, 알고 보니까 이게 단순히 디지털 화폐 얘기가 아니라 ‘앞으로 돈이 어떻게 바뀌느냐’에 대한 얘기더라고요.
얼마 전 중국에서는 지방은행에 예금한 돈을 못 돌려받아서 시위까지 벌어졌다는 뉴스가 있었습니다. “시스템 점검 중”이라는 말만 돌아오고, 수개월째 돈을 못 찾는 사람들이 생긴 거예요. 평범한 사람 입장에서는 당연히 불안해지죠. “그럼 나는 은행에 맡긴 돈, 진짜 안전한 걸까?”
이런 불안과 동시에 전 세계가 새로운 화폐 시스템을 고민하고 있습니다. 그 중심에 있는 게 바로 ‘CBDC’, 중앙은행 디지털화폐예요.
‘중앙은행 디지털화폐’? 그게 뭔가요?
우리가 지금 쓰는 돈은 대부분 ‘은행을 통한 숫자 거래’ 예요. 현금도 있지만, 월급이 들어오고 결제를 할 때는 거의 다 은행 계좌에 찍힌 숫자로 처리되죠.
그런데 그 돈은 사실 ‘은행이 보관해 주는 돈’이 아니라, ‘은행이 나에게 빚진 돈’이에요. 즉, 은행이 부실해지면 돌려받지 못할 수도 있다는 뜻이죠.
CBDC는 이와는 다릅니다. 국가, 정확히는 중앙은행이 직접 발행하고, 직접 관리하는 디지털 돈이에요. 이 돈은 현금처럼 ‘진짜 화폐’이고, 은행 없이도 국가가 운영하는 전자지갑을 통해 바로 보관하고 사용할 수 있어요.
쉽게 말해서, 지금까지는 은행이 중간에서 돈을 움직였다면, 앞으로는 나라가 직접 ‘내 디지털 지갑’에 돈을 넣어주는 시대가 오는 거죠.
왜 갑자기 이런 걸 만들려는 걸까요?
지금 사회는 점점 현금을 쓰지 않는 방향으로 바뀌고 있어요. 요즘 편의점이나 카페에서 지폐 내는 사람 거의 못 보셨을 거예요. 거기다 인터넷 은행, 간편 결제 서비스까지 늘어나면서 현금 없는 세상이 점점 현실이 되고 있어요.
또한 비트코인, 이더리움 같은 암호화폐가 퍼지면서 ‘나라가 통제하지 못하는 돈’이 등장했어요. 이렇게 되면 정부는 경제를 조절하기도, 세금을 관리하기도 어려워져요. 그래서 “국가가 만들고, 관리할 수 있는 디지털 화폐”가 필요해진 거예요.
CBDC가 도입되면 수수료 없이 송금이 가능하고, 돈이 실시간으로 움직일 수 있어요. 금융 서비스 접근성이 낮은 사람들도 스마트폰 하나만 있으면 금융 시스템에 바로 참여할 수 있다는 점도 장점이에요.
그럼 은행에 돈 맡기는 건 안전한 걸까요?
많은 분들이 “은행에 돈 맡기면 그건 무조건 안전하지”라고 생각해요. 실제로 한국처럼 금융시장이 안정적인 나라에서는 거의 문제가 없어요.
하지만 이건 항상 그런 건 아니에요.
중국 허난성 지방에서는 실제로 ‘시스템 점검’이라는 이유로 예금을 몇 달 동안 돌려주지 않은 일이 있었어요. 사람들은 시위에 나섰고, 결국 일부는 국가가 대신 보상했지만 많은 사람들은 피해를 입었어요.
그리스에서는 국가 재정위기 때 하루 인출 한도가 60유로로 제한됐고, ATM 앞에 줄이 끝없이 늘어섰어요.
레바논에서는 은행 시스템이 사실상 멈춰버려서 돈을 인출하려다 실패한 사람들이 은행을 털기도 했어요.
이처럼 경제위기나 시스템 리스크가 겹치면, ‘은행에 맡긴 내 돈’이 바로 인출되지 못할 가능성은 언제든지 존재해요.
그래서 사람들이 CBDC처럼 중앙은행이 직접 보장하는 디지털 화폐에 관심을 갖게 되는 거예요.
CBDC는 은행을 거치지 않고, 나라가 운영하는 안전한 전자지갑에 직접 보관되기 때문에 은행 파산이나 유동성 문제에 영향을 받지 않아요.
우리 일상엔 어떤 변화가 생길까요?
앞으로 CBDC가 본격 도입되면, 가장 먼저 달라지는 건 돈을 쓰는 방식이에요. 지금은 송금할 때 수수료가 붙고, 은행 점검 시간엔 돈도 못 보내죠. 그런데 CBDC는 앱에서 메시지 보내듯이 돈을 주고받을 수 있어요.
언제든지, 누구에게나, 수수료 없이 바로 돈이 오갑니다.
정부도 이 디지털지갑을 통해 국민에게 직접 돈을 보낼 수 있게 돼요. 예전처럼 재난지원금 신청하고 기다릴 필요 없이, 나라에서 바로 지갑에 돈이 들어오게 되는 거죠.
하지만 단점도 있어요. 모든 거래가 디지털로 기록되기 때문에, 누가 어디에 얼마를 썼는지 정부가 확인할 수 있는 구조가 될 수 있어요. 또, 스마트폰 활용이 익숙하지 않은 세대는 이 시스템에서 소외될 가능성도 있어요. 이런 문제를 어떻게 보완하느냐도 중요한 과제가 될 거예요.
다른 나라는 어떻게 준비하고 있나요?
지금 전 세계 130개국 이상이 CBDC를 연구하고 있어요.
중국은 이미 디지털 위안화를 시범 운영하고 있고, 일부 도시는 실제 생활에서 사용하는 단계까지 왔어요.
유럽중앙은행은 디지털 유로 설계를 마치고, 실제 발행 준비에 들어갔어요. 개인정보 보호와 현금 병행 사용도 약속한 상태예요.
미국은 아직 도입 여부를 확정하지 않았지만, 연구는 활발히 진행 중이고요.
우리나라도 한국은행이 내부 실험과 제도 연구를 진행 중이에요.
지금 우리는 무엇을 준비해야 할까요?
먼저, 예금은 한 군데만 믿기보다는 분산해서 관리하는 습관을 들이는 게 좋아요.
디지털 금융도구도 조금씩 익숙해져야 해요. 공인인증서, 간편 결제, 모바일 인증 같은 기능들요.
뉴스나 정부 발표를 꾸준히 확인하면서 CBDC 관련 정책이 어떻게 바뀌는지도 알아두면 좋고요.
CBDC는 단순한 기술 혁신이 아니에요.
우리의 돈을 쓰는 방식, 은행의 역할, 정부와 국민 사이의 관계까지 완전히 바꿔놓을 수 있는 변화예요.
아직은 낯설고 어려울 수 있지만, 미리 조금씩 알아두면 나중에 훨씬 덜 당황하고 더 잘 활용할 수 있어요.
오늘 글이 ‘CBDC가 뭘까?’ 하고 궁금했던 분들께 조금이나마 도움이 되셨길 바라요.
앞으로도 실생활에 유용한 정보, 쉽고 정확하게 알려드릴게요.
읽어주셔서 감사합니다 😊