처음 돈 벌기 시작하면 이런 얘기 많이 듣죠
“너도 이제 연금보험 하나쯤 들어야지”
노후 대비도 중요하니까 뭔가 해야 할 것 같고 안 하면 불안하고 근데 마음 한편으론 이런 생각도 들잖아요
“그 돈 그냥 내가 투자하면 더 이익일 텐데…”
“나중에 급하게 쓸 일 생기면 어쩌지?”
이런 고민하는 당신, 정상이에요
언제 연금보험이 맞고, 언제는 그냥 투자하는 게 더 나은지 오늘 딱 정리해 드릴게요
연금보험이 뭐가 문제냐면요
연금보험은 한 번 가입하면 오래 묶어둬야 돼요
중간에 깨면 손해예요
- 돈 못 돌려받거나
- 세금 다시 내야 하거나
- 원금보다도 적게 받을 수도 있어요
그리고 수익률이 낮아요
연 2~3% 정도?
요즘 적금도 그 정도니까 사실 투자에 비하면 기대 수익은 낮은 편이에요
그럼에도 불구하고 연금보험이 나을 수도 있어요
어떤 상황이면 좋냐면요
✔️세금 아끼고 싶은 사람
→ 연금저축이나 IRP에 돈 넣으면 연말정산 때 환급받아요
예를 들어 연봉 4천만 원이면, 연금저축 600만 원 넣고 약 백만 원 정도 돌려받을 수 있어요
✔️무조건 저축해야 하는 성격일 때
→ 투자하면 빼서 써버릴 것 같고
통장에 있는 돈 못 참고 써버리는 스타일이라면 연금보험으로 아예 못 쓰게 묶어두는 것도 방법이에요
✔️안정적인 게 최고다
→ 주식 무섭고, 위험 싫고, 적금도 좋다 하는 분들한텐
연금보험이 맞을 수 있어요
반대로 이럴 땐 투자 먼저 하세요
✔️비상금 없는 상태
→ 갑자기 월세 밀리거나, 병원비 생기면 연금보험 돈은 당장 못 꺼내 써요. 먼저 비상금부터 확보해 두세요.
✔️수익 좀 노려보고 싶을 때
→ 요즘 ETF나 펀드로 소액 투자도 가능하잖아요
연 5~10% 기대할 수 있어요, 대신 공부 좀 필요해요
✔️세금 혜택 다 받았을 때
→ 연금저축은 연 600만 원, IRP는 300만 원까지만 혜택이에요. 이 이상 넣으면 그냥 일반 저축이랑 비슷해요
그럼 어떻게 하는 게 제일 똑똑하냐고요?
1. 비상금 먼저 만들기
월급의 3~6개월치 정도 통장에 따로 빼두기
2. 연금저축부터 시작하기
매달 20만 원만 넣어도 연말에 세금 덜 낼 수 있어요
수익률 낮아도 환급 덕분에 꽤 이득이에요
3. IRP도 한 번 알아보기
직장인이라면 IRP까지 같이 하면 혜택이 더 커져요
단, 55세 전에는 못 빼는 돈이니까 여유자금만 넣기
4. ISA 같은 통장도 활용하기
나중에 연금저축으로 옮기면 세금 한 번 더 절약 가능해요
5. 남는 돈은 투자로 굴리기
ETF, 펀드, 채권 등 공부해서 소액씩 분산투자 해보세요
연금보험, 무조건 해야 할까?
아니요. 상황 따라 달라요
내가
• 소득이 안정적이고
• 절세 혜택 꼭 받고 싶고
• 돈 쓰는 습관을 제어하고 싶다면
그땐 연금보험 괜찮아요
하지만
• 돈 급하게 필요할 일 많은 사람
• 수익률 기대하는 사람
• 투자에 관심 많은 사람
이런 분들은 연금보험보다 투자 + 비상금 먼저 챙기시는 게 좋아요